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    民營互聯網銀行大數據PK:網商不良率數低于微眾

    發布日期:2016年03月22日 點擊: 來源:證券日報


      同樣立足于大數據展業、同樣擅長于大數據風控、同樣習慣于借大數據為用戶素描發展態勢,近日微眾銀行和網商銀行兩家互聯網銀行也幾乎同時公布了開業運營以來的特色數據。

      由于不是同一個維度(指統計口徑),兩家互聯網銀行的指標雖然各有千秋,但是很難直接比較。不過,從資產質量來看,微眾銀行還是遙遙領先于對手的,網商銀行的不良貸款率大致3倍于微眾銀行。

      此外,《證券日報》記者注意到,網商銀行APP已經低調上線,在APPstore目前獲得了高于大多數傳統銀行的“四星評價”,而微眾銀行仍保持了此前本報曾報道過的“五星好評”。

      貸款規模:網商居首

      日前,網商銀行拋出開業以來的首張成績單。數據顯示,截至目前,網商銀行服務小微企業的數量已經突破80萬家,累計提供的信貸資金達到450億元。目前,網商銀行戶均貸款體量約為2萬元左右,旺農貸產品上線不到半年,已經覆蓋了全國24個省139個縣的2425個村莊,農民的戶均貸款支用金額在4.4萬元。

      作為首家開業的民營銀行和互聯網銀行的微眾銀行,也在近日交出部分“業務大數據”。自2015年5月份以來,該行陸續推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產品,以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產品服務體系基本成型,目前個人客戶數已超過600萬人。

      從信貸規模來看,網商銀行確實高于微眾銀行。不過,微眾銀行顯然也是“城會玩”。2015年9月份,微眾銀行把一批中小商業銀行拉進微粒貸中,充分調動這些中小商業銀行的存量資金優勢,共同向個人和微企提供優質金融服務。據微眾銀行最新的數據,目前已經簽約的中小商業銀行已經超過20家,有12家已經有實際業務發生。目前每日新發放的“微粒貸”貸款中,80%的貸款資金由合作銀行提供。

      資產質量:微眾占優

      對于不良貸款率,網商銀行給出了不到1%這一數字,這一數據此后也被解讀為“較2015年商業銀行平均1.67%的不良率低了0.67個百分點”。

      但是,一位上市銀行副行長對《證券日報》記者表示,“將網商銀行8個月的運營數據與銀行2015年的數據作對比是不科學的,因為8個月并不是展示資產質量的完整周期?!睋Q句話說,8個月對于很多的貸款來說,并沒有達到風險暴露期。對于這一點,網商銀行行長俞勝法也曾對媒體坦言,“由于成立時間較短,客戶的風險尚未完全體現出來”。

      事實上,如果與幾乎同時展業的另一家互聯網銀行微眾銀行相比,網商銀行的不良貸款率并不算低。以微眾銀行的微粒貸為例,該產品的筆均借款金額低于1萬元,逾期率低于0.3%(需要說明的是,逾期率與不良貸款率并非同一指標,但是由于部分逾期貸款可以在報告期內追回,其并不一定百分之百轉化為不良貸款率,因此逾期率通常高于不良貸款率),也就是說,微眾銀行的不良貸款率也將低于0.3%(微眾銀行的有關人士也證實了這一點),約為網商銀行不良貸款率上限的三分之一至四分之一。

      與資產質量高度相關的自然是資產價格?!蹲C券日報》記者此前電話暗訪網商銀行客服,反復追問后被告知“個人僅能申請無抵押無擔保貸款”,利率分別三類,大致是“個人每日萬分之五,中文站會員年化利率17%左右,根據條件會有少量優惠;國際站會員年化利率在12%-17%左右”。不過,網商銀行有關人士對記者否認了上述說法,并表示,“就貸款利率而言,我們的產品定價是‘千人千面’,并不集中于幾個區間之內。我們接下來馬上會上線供應鏈金融產品,會基于倉儲、物流等數據向有需求的小微企業提供貨押貸款等供應鏈金融服務”。該人士同時表示,由于借調了部分支付寶客服,目前的電話客服可能還不夠專業,正在理順中”。

      手機APP:微眾滿分

      《證券日報》記者注意到,網商銀行APP已經低調上線,目前顯示的版本是3月16日版,該手機銀行在APPstore目前獲得了高于大多數傳統銀行的“四星評價”,而微眾銀行仍保持了此前本報曾報道過的“五星好評”。

      不過,本報記者嘗試注冊網商銀行時被告知,“目前只對部分小微企業開放,未來敬請期待”。而微眾銀行的手機APP早在去年9月份就已經上線,網商銀行這一次慢得可不是“一星半點”。

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